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大家平常在做理財的規劃、買房、辦信用卡，或是急需一筆資金周轉時，常常都會有借貸的需求。今天要來討論的是當跟銀行或者金融機構有借貸需求時，銀行或者金融機構會進行的聯徵評估，借貸方會依據聯徵的評估分數，來決定借貸的利率和借貸總額，所以對於借貸人來說，影響聯徵的項目是取得好利率和滿意借貸額度的關鍵。 什麼是信用聯徵分數報告？ 信用聯徵是一種財務工具，旨在讓借款人向借貸人發出的聯絡單。信用聯徵通常包含借貸人的工作、薪資、借款詳情，包括借款金額、借款期限、利率和繳款狀況等等。信用聯徵通常由借貸人的銀行或信用卡公司發出，但也可能由其他貸款機構發出。信用聯徵可以讓貸款方了解借貸人的財務狀況，並決定是否接受借貸人的借款申請。 聯徵信用紀錄主要分為以下5項： 一般信用卡跟信用貸款申請都會建議至少要有600分以上會是比較安全的 個人如何查詢聯徵分數？ 可以使用書面查詢，如下說明： 圖片來源：聯徵中心 或者也可以在聯徵中心網站查詢 聯徵中心詳細內容：官網介紹 查詢網址 需要讀卡機+自然人憑證：聯徵查詢網址 聯徵報告如何看？ 可以參考聯徵中心的教學影片，如下影片： 個人查聯徵要錢嗎ˊ? 在聯徵中心申請線上查詢個人信用報告，為每年免費查詢一次，而書面和信件的方式也可以每年免費查詢一次，也就是說每人每年都有兩次機會，一次線上一次書面查詢個人信用報告免費的權利，大家可以斟酌使用。 如果個人要查詢第二次的話，第2次(含)書面查詢每份100元、線上查閱服務第2次(含) 每份80元。 個人聯徵分數資料多久更新一次？ 通常聯徵的資料在每個月都會做更新，舉凡房貸、信貸和信用卡的消費紀錄，都是每個月會做更新，每個月新增的信用卡費、還掉的貸款金額，都會更新在聯徵紀錄上，有例外的是新申辦信用卡的紀錄是三個月個人聯徵分數會更新一次。 聯徵分數意義與對信貸信用卡影響？ 信用聯徵分數是指借款人的信用評分，通常由信用聯徵報告中的資料提供。信用聯徵分數通常是以百分制計算的，並且越高表示借款人的信用狀況越好。 信用聯徵分數通常被用來衡量借款人是否償還借款的能力，並且通常是貸款機構考慮是否批准貸款或信用卡申請的主要因素之一。 舉例來說，如果借款人的信用聯徵分數較高，貸款機構可能會更願意批准貸款或信用卡申請，因為借款人的信用狀況較佳。 另一方面，如果借款人的信用聯徵分數較低，貸款機構可能會更加謹慎，並可能拒絕貸款或信用卡申請。此外，借款人的信用聯徵分數也可能會影響貸款的利率，通常情況下，借款人的信用聯徵分數越高，貸款的利率就越低。 綜合來說，信用聯徵分數是一個重要的財務指標，可以反映借款人的信用狀況。如果您想提高您的信用聯徵分數，建議您保持良好的信用紀錄。 這也就是為什麼大家會一直強調信用的重要，廣告也都會說的謹慎理財，信用至上！ 因為信用對於一個人跟銀行的來往是至關重要的 有什麼東西會影響聯徵分數？ 信用聯徵分數可能會受到多種因素的影響。以下是一些常見的因素： 信用歷史 借款人的信用歷史可能會影響信用聯徵分數。例如，如果借款人有良好的信用歷史，包括按時償還貸款、信用卡付款和其他金融承諾，那麼他的信用聯徵分數可能會更高。 債務 借款人的債務水平也可能會影響信用聯徵分數。如果借款人有大量的債務，可能會降低信用聯徵分數，因為這可能會減少他的償還能力。 信用卡支出使用 借款人使用信用卡的方式也可能會影響信用聯徵分數。例如預借現金真的能不碰就絕對不要使用，那對於信用分數非長的傷，而且利率也很高，另外就是不要逾期未繳信用卡費用，這也是非常危險的。 短期信用聯徵查詢次數： 當借款人申請新的貸款或信用卡時，他的信用聯徵可能會受到查詢的影響。多次信用查詢可能會降低信用聯徵分數，因為這可能會暗示借款人需要大量資金。 這也是為什麼會有說一個人三個月內能申請的信用卡數量大約是三張，因為短期查詢太多次也是會影響聯徵的。 聯徵報告實際長什麼樣子？…

更新隨著行動支付的發展，除了我們常見的Line Pay、Apple Pay，台灣本土街口支付也在台灣盛行，且街口支付綁定信用卡有著很好的加碼回饋的優惠，街口支付與凱基、台新、花旗皆有合作且推出了不同綁定街口優惠的回饋，在不同的商家使用不同的街口聯名卡，也能透過街口支付拿到高額的回饋，然而，文章整理了街口支付與各家銀行的不同回饋方式，幫助您選擇適合自己的街口支付信用卡。 行動支付信用卡加碼內容 街口綁定信用卡回饋優惠推薦： 台新街口聯名卡 街口綁定信用卡回饋優惠推薦： 匯豐匯鑽卡 匯豐匯鑽卡綁街口可以有3%，達成任務可以有翻倍6%，詳細卡片優惠如下： 街口綁定信用卡回饋優惠推薦： 凱基魔BUY悠遊鈦金卡 上述各張卡給予高額的回饋，但一般信用卡也有紅利回饋，到底使用街口支付信用卡有什麼好處呢? 街口支付綁定信用卡使用好處: 街口綁定信用卡還能繳哪些費用？ 可以下載街口支付APP並點選繳費可以看到目前支援行動支付繳費的清單 可以看得出來有水電費、瓦斯費、第四台甚至是學費都能用街口支付，也可以享有街口的回饋，甚至是台北的學雜費也可以透過街口繳，要記得是一定要在週三繳費，因為週三有加碼回饋3%。 4%回饋：含基本回饋1%+週三加碼回饋3%(正附卡消費合併計算，與精選加碼併計每月回饋上限100元街口幣) 但是要注意的事情就是，目前明確列出繳費有回饋的只有 台新街口聯名卡 街口支付缺點注意事項 街口支付雖然方便，但是有一些缺點跟注意事項要注意 Jerry文章總結： 街口支付為台灣的電子支付，目前急速的在台灣擴展，許多商店皆能使用，且街口支付信用卡能享有眾多的優化，其中與人們日常相關的加油，台新街口聯名卡直接提供最高12%的回饋，能高高降低我們在交通上面的花費常用街口的可以選擇台新街口聯名卡，而此文整理出街口支付信用卡的不同優惠，能幫助您選擇出適合自己的街口支付信用卡。 其他理財文章推薦

人總是可能遇到需要用錢的時候，會需要跟銀行借錢，然而自己準備了很多最後卻被銀行通知信貸審核沒過而被拒絕，每次銀行回覆都是聯徵紀錄太多次，負債比過高，那要如何能順利借錢呢，今天提供4個解決辦法給您。 想知道信用貸款如何比較好過的可以參考此篇文章統整：申請銀行信貸推薦 3大注意事項—讓貸款比較好過的銀行原因 信用貸款沒審核過解決方法一：使用抵押擔保型貸款 信用貸款屬於無擔保的貸款，銀行會比較謹慎，然而如果有提供抵押擔保的貸款，相對審核就會比較寬鬆，假如說有汽機車、房子的人可以考慮申請汽車增貸或者房屋抵押貸款，不只通過機率高，而且利率還會比較低 關於汽車增貸的詳細介紹可以參考：原車增貸推薦—汽車增貸增資必須了解的5注意事項條件 信用貸款沒審核過解決方法二：拒絕原因消除 其實銀行審核信貸主要會看幾個原因，如果有底下幾個原因可以先想辦法看如何消除，再次申請就會比較容易通過 如果有上面五種因素可以先想辦法消除上面這些因素在作申請，通過率就會比較高，更多資訊可以參考此篇文章統整：申請銀行信貸推薦 3大注意事項—讓貸款比較好過的銀行原因 信用貸款沒審核過解決方法三：申請代書貸款 代書貸款屬於民間貸款，如果有還款能力就能嘗試申辦，因為屬於民間貸款，所以不看信用、無擔保品、免保人，是民間貸款中，最容易申請的貸款方案。所以當你有急迫資金需求時，建議可以透過代書貸款來周轉，但是代書貸款通常都會比銀行貸款利率較高，而且風險較大，建議先找專業貸款顧問公司做諮詢評估適合在來申請 信用貸款沒審核過解決方法四：尋求專業人士協助 如果發現被銀行拒絕過但是還是需要用錢，建議尋求專業人士協助，其實目前有很多政府合法的貸款顧問公司可以協助一般民眾關於貸款的條件評估以及免費諮詢，透過這些專業人士的協助以及經驗其實可以幫你規畫適合的貸款專案，幫你分析不同專案的優缺點，就算是信用不良或者有瑕疵的人也能協助處理。 並且合法的貸款顧問公司諮詢都是免費的，不用擔心貸款通過前有額外的費用產生，以下是目前市面上口碑很好且相當有經驗的貸款公司 信用貸款顧問公司推薦：OK忠訓國際 OK忠訓國際整合貸款市場資訊，透由數位化貸款平台專利，精準分析方案內容，協助客戶進行貸款方案篩選，提供消費者專業諮詢服務 信用貸款沒審核過解決方法五：尋找擔保人 如果您的個人經濟狀況或信用評分不足以獲得貸款批准，考慮尋找一個有較好信用評分且願意擔保的共同申請人或擔保人。他們的參與可能有助於增加貸款申請的信任度，提高獲批機會。 然而Jerry要提醒，大部分的人都不會願意當擔保人的，通常只有最重視你的人（ＥＸ：家人）才願意擔擔保人，因為當你還不出錢的時候，擔保人會需要負擔連帶責任。 如果真的有人願意當擔保人，千萬千萬不要還不出錢就消失跑路，因為你可能會害死原本相信你的人 信用貸款沒審核過解決方法六：尋找其他貸款選擇 如果您的申請被某一家金融機構拒絕，不要灰心，可能有其他機構對您的貸款申請更有興趣。 其他理財文章推薦

基金是大部分人踏入投資理財世界時首先會接觸的商品，原因不難理解，基金的投報率往往比銀行定存還高，投資門檻也比股票、期貨等商品還低，不需要額外投入太多研究公司、市場的心力，也因此基金相當適合沒有太多時間的上班族或投資小白，但儘管如此，大家在申購基金前還是必須要做足功課，並且針對不同的基金購買渠道進行多方比較，今天就來跟大家介紹中租基金平台特色與優惠介紹 為甚麼要在中租基金平台買基金 投資基金的渠道基本上可以分成三種，分別是常見的銀行、投信，以及最近快速崛起的線上基金平台像是中租基金平台，然而這三種有什麼差別呢？ 相信大家只要知道基金的銷售過程就可以略知一二，首先基金是由投信公司發行，因此透過投信申購基金的優點是手續費最低，但因爲投信只會販售自家發行的商品，因此能夠買到的商品種類最少，相較之下基金平台則是基金的代銷機構，但能夠銷售的基金就不限於單一投信公司，因此商品種類比較豐富。 再向下細分銀行跟基金平台的差別，銀行是過去大部分投資人申購基金的管道，但近期隨著制度的開放，線上平台也可以銷售金融商品，中租基金平台的特色是只有線上渠道，不像銀行還有線下臨櫃服務，因此申購手續費可以壓到比銀行更低，且不會額外收0.2%的信託管理費。 所以三者比較下來，Jerry認為基金平台是最適合大部分人的基金申購渠道，主要原因是手續費相對銀行合理，而且可以選擇的商品也比投信豐富許多，基金平台的基金比較功能也能大幅節省投資人挑選、比較基金的時間。   銀行 投信 中租基金平台 角色 基金代銷 基金發行商 基金代銷 手續費 高 低 低 商品種類 基金種類較豐富 僅限自家發行的基金 基金種類較豐富 中租基金平台介紹 國內有許多實用的基金平台，而在眾多平台當中，Jerry認為中租基金平台在操作上最貼近大部分投資人的使用習慣，主要原因是中租基金提供四大投資功能給不同類型的用戶，有效提升客戶的平台操作體驗及投資效率，另外目前還有眾多基金申購手續費優惠活動可以使用。 對於基金投資有經驗，且想自己挑選基金的投資人 可以選擇透過基金單筆申購，如果手上資金充沛，還可以選擇中租基金平台推出的母子鎖利GO（*母子基金投資法）投資功能，進一步優化投資組合。 *母子基金通常的操作方式，主要是選將資金分別配置到兩檔基金，一檔風險較低的穩健型基金（母基金），一檔則是風險較高的積極型基金（子基金），在盡量不去動到母基金本金的前提下（保本），將母基金賺到的利息或額外報酬，拿去投資子基金。 對於挑選基金沒有太多經驗但想要花時間自行研究的投資人 可以選擇定期定額的方式，長期分批投入來降低投資風險，現在只要透過中租基金平台進行定期定額投資，可以在每月31天當中任選扣款日期，有效提升資金運用的彈性，而且近期中租基金平台還推出在活動期間內（7/1~8/31）申購任一基金可享終身0手續費的開戶禮優惠（定期定額需達3,000元以上）。 Jerry認為這個投資方式相當適合剛出社會不久且有理財需求的小資上班族，透過每月分配部分資金進行定期定額投資，不僅可以達成強迫儲蓄的目的，儘早開始培養長期投資的習慣，讓複利效果幫我們加速財富累積的速度。 對於特定資金充裕但沒時間投入研究功課的投資人 可以使用中租基金平台提供的WISEGO智能理財功能，藉由德意志資產管理頂尖技術提供的投資組合及再平衡建議，享受自動化基金投資的服務。 中租基金也很貼心提供下圖給不同人評斷適合的基金投資 前往了解申辦開戶：中租基金平台開戶連結 中租基金平台線上開戶教學 想要開啟基金投資的人可以根據Jerry下方圖文教學進行開戶，整個操作完成大概5分鐘就能完成，可以事先先準備好雙證件的照片會更快速，Jerry我自己如果開戶都會習慣使用電腦進行開戶，對我自己來說比較方便習慣。 第一步：進入開戶網頁填寫基本資料與開戶方式 首先進入中租基金平台開戶連結後，需要先填寫身分證等基本資料，Jerry我自己是選擇使用網銀進行開戶，比較方便也不用準備讀卡機。 第二步：填寫申請表單的個人資料 接下來就會要你填寫個人的基本資料與地址等，並選擇你要綁定扣款的銀行帳戶…

2023年矽谷資本市場在經過十年的火爆後，從2022年開始經歷了升息循環和估值修正，開始放緩。然而，人們沒有預料到，熱錢存款和購債利差竟然成為了矽谷銀行破產的關鍵原因，即使銀行資產大於負債，市場力量和存款準備率（銀行存款中不能用於放貸的部分的比例）也是銀行最脆弱的一環。 既然存款準備率對銀行的影響這麼深，今天就要來說明存款準備率的部分。 存款準備金比率是什麼？ 圖片來源：中央銀行 銀行存款準備金比率是指商業銀行在初級存款中必須保留不能用於放貸的部分的比例，也稱存款準備金比率、現金準備比例、準備金比例、準備金要求、存款準備率。 商業銀行必須保留一定比例的存款準備金，以確保存款人的權益，這部分存款不能全部用於貸款發放或金融投資等其他目的。 為了保障存款人的權益，商業銀行必須在初級存款中保留一定比例的存款準備金，不可全部用於貸款發放或金融投資等其他用途。 在美國，存款準備金存放在銀行內，而在台灣則需繳納給中央銀行，存款準備金比率也被稱為存款準備率、現金準備比例、準備金比例、準備金要求等。 存款準備金有哪些？ 存款準備金分為兩種，一種是法定存款準備金，另一種是超額存款準備金。 法定存款準備金（Required Reserve） 是指金融機構根據中央銀行制定的比率，在中央銀行保留一定比例的存款，不能用於發放貸款等其他用途。 簡單來說法定就是最低標準。 而超額存款準備金（Excess Reserve） 則是指金融機構在法定存款準備金之外額外保留的存款，通常由銀行自主決定增減。 因為商業銀行的存款對於銀行來說其實都是負債，收入來自將錢貸款，所以通常銀行不會留有過多的超額準備金。 台灣中央銀行現行準備金制度 　法規依據是「中央銀行法」第23條與「金融機構存款及其他各種負債準備金調整及查核辦法」。 為何銀行要有存款準備金與計算？ 假設銀行總共有1000億的存款，如果央行訂定了一個25%的法定存款準備率，銀行必須在其內保留250億的現金，以應付存戶可能提款的需求。 換言之，銀行只能使用750億的資金來進行貸款和投資等活，如果銀行持有超過法定存款準備率的現金，那這部分超額的資金就被稱為「超額準備」，銀行可以用這部分資金來發放貸款或進行投資，這兩者都是銀行主要的獲利方式，因此超額準備越多，對銀行越有利，因為可用資金越多。 但是，這種做法也存在風險。如果法定存款準備不足，銀行就會面臨流動性風險，當銀行的現金不足時，可能會發生擠兌事件，進而導致銀行倒閉，因此必須謹慎制定法定存款準備率。 為什麼要有這樣的機制呢？這樣的機制又會有什麼影響呢？以前述例子為例，如果央行把法定存款準備率調高到35%，那銀行就必須將存款總額的10%多提取出來作為現金儲備或轉存到央行保管，這樣銀行就必須多儲備100億的現金，原本可用於投資的750億現在只有650億可用，對銀行的獲利產生影響。 存款準備金在貨幣政策上的作用？ 存款準備金在金融體系中扮演著至關重要的角色。中央銀行通過調整存款準備金率，直接影響金融機構的貸款擴張能力，並進而影響整個經濟體系的貨幣供應量和利率水平。 例如，當中央銀行降低存款準備金率時，金融機構可用於貸款的資金增加，進而刺激經濟成長和通貨膨脹；反之，通過提高存款準備金率，可減少金融機構的可貸金額，進而減緩通貨膨脹和控制經濟風險。 Jerry文章總結 存款準備金是中央銀行透過調整金融機構的法定存款準備率，藉以影響貨幣供給量及流動性的重要政策工具之一。它主要分為法定存款準備金和超額存款準備金兩種，前者是指銀行按照中央銀行決定的法定存款準備金比率，將一定比例的存款存在中央銀行；後者則是指超出法定存款準備金的金額，可由銀行自行增減，用來對顧客放款、融資或從事投資等。 存款準備金的政策目的主要是為了控制貨幣供給量及流動性，進而影響利率水準和經濟活動，達到維護金融市場穩定和促進經濟發展的目的。此外，存款準備金也是央行調節資本流動、穩定匯率的重要手段。 存款準備金的調節需謹慎，一旦存款準備金不足，就會出現流動性風險，導致銀行現金不足，產生擠兌事件，進而影響整個金融體系的穩定。因此，中央銀行在制定存款準備金政策時必須謹慎考慮，平衡經濟發展和金融穩定的雙重目標。 更多文章推薦